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Question: «Notre prêt hypothécaire arrive bientôt à échéance. Que devons-nous faire alors que les taux d’intérêt sont actuellement en nette hausse?»
Marcel Müller, conseiller à la clientèle à la Banque Migros et expert en prêts hypothécaires, répond à la question:
«Je suppose que vous aviez jusqu’à présent un prêt hypothécaire à taux fixe, comme la plupart des propriétaires en Suisse. Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux fixe à long terme sont orientés à la hausse depuis un moment déjà en raison de la hausse des prix et de la dépréciation monétaire qui en découle. Début 2022, le taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur dix ans était déjà plus élevé qu’en 2021. Depuis, il a encore plus que doublé, passant d’environ 1,2 à près de 3%, selon les prestataires.
»La récente hausse des taux d’intérêt de la Banque nationale suisse (BNS) a notamment entraîné une augmentation des prix des prêts hypothécaires à taux fixe à court terme d’une durée de deux à quatre ans. Les taux d’intérêt pour les prêts hypothécaires à taux fixe sur deux ans, par exemple, ont fortement augmenté depuis le début de l’année: ils s’élèvent à plus ou moins 2% selon le prestataire.
»Par rapport aux prêts hypothécaires à taux fixe, les modèles SARON sont plus avantageux. Ce sont des prêts hypothécaires du marché monétaire dont le taux d’intérêt se compose du taux de référence du marché interbancaire et de la marge facturée par la banque hypothécaire. Le taux d’intérêt correspondant n’a pas beaucoup augmenté jusqu’à présent, malgré le resserrement monétaire de la BNS. Il devrait toutefois augmenter plus sensiblement si la BNS augmente son taux directeur à plus de 0%, ce qui pourrait être le cas à l’automne. Avec un taux directeur de 0,25%, les prêts hypothécaires SARON seraient assortis d’un taux d’intérêt de 1,5%. Le taux serait encore plus bas que celui des prêts hypothécaires à taux fixe mentionnées ci-dessus.
»Vous devriez pouvoir gérer le risque d’une nouvelle hausse du taux directeur et, par conséquent, du taux SARON. Pour pouvoir supporter d’éventuelles augmentations, vous devriez disposer de suffisamment de fonds libres. Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire SARON est recalculé tous les trois mois, ce qui vous donne l’occasion de reconsidérer le prêt hypothécaire à chaque fois. Pour minimiser les risques, vous pouvez aussi envisager de combiner un prêt hypothécaire à taux fixe avec un prêt hypothécaire SARON.»
Conseil: demandez conseil à votre banque afin d’examiner précisément votre situation personnelle.
