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Argent

Qu’advient-il de mon 3e pilier à la retraite?

Lorsque la retraite arrive, de nombreuses questions se posent quant à son budget. Doit-on retirer son 3e pilier et le réinvestir ou non?

Texte Gerhard Buri*
(Bild: Getty Images)

Une gestion judicieuse de sa fortune permet de vivre plus sereinement sa retraite (photo: Getty Images)

Question: Mes placements du 3e pilier arrivent bientôt à échéance. Puis-je maintenir les fonds ou dois-je réinvestir l’argent?

Réponse: Vous pouvez vous faire verser le solde des fonds sur un compte privé ou un compte d’épargne. Selon la banque, il est possible de transférer les titres dans votre dépôt-titres privé. Cela signifie qu’il n’est pas forcément nécessaire de vendreet de réinvestir les titres dans lesquels vous aviez placé l’argent de la prévoyance jusqu’à présent. En fonction de l’évolution des ­marchés, il est préférable de pouvoir choisir le moment du départ.

Quel usage prévoyez-vous?

À la Banque Migros, l’avoir issu de la vente peut être transféré ­gratuitement dans un dépôt-titres privé via l’e-banking. Mais attention: l’utilisation envisagée et l’horizon temporel jouent également un rôle. Selon que vous souhaitez utiliser cet argent pour faire un voyage, amortir votre prêt hypothécaire ou à d’autres fins, il convient d’adopter une stratégie de placement différente. En règle générale, il est recommandé de réduire la part  d’actions dans les placements après la retraite; vous prenez ainsi moins de risques.

Attention aux délais

En général, vous pouvez retirer l’avoir 3a au plus tôt cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite AVS. Les versements en cas d’achat d’un logement à usage propre, de création d’entreprise, d’émigration, de versements dans la caisse de pension ou de perception d’une rente d’invalidité complète constituent des exceptions.

Un retrait anticipé est-il judicieux?

Il peut être intéressant de retirer les avoirs 3a de manière anticipée et de les verser dans la caisse de pension, car les économies d’impôts que vous réalisez grâce au versement sont plus importantes que l’impôt dû lors du retrait des avoirs 3a. N’hésitez pas à demander conseil à votre banque à ce sujet. Pour des raisons fiscales, veillez à ne pas faire verser les avoirs des deuxième et troisième piliers la même année – en particulier si vous disposez de plusieurs solutions 3a. 

Conseil

Si vous travaillez au-delà de l’âge ordinaire de la retraite, vous pouvez différer le retrait des fonds 3a et continuer à cotiser au 3e pilier; les hommes jusqu’à 70 ans maximum, les femmes jusqu’à 69 ans.

*Gerhard Buri est conseiller à la clientèle et expert en prévoyance à la Banque Migros.

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