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Vous rêvez d'avoir votre propre appartement, mais vous n'avez pas assez de fonds. Notre expert vous révèle comment vous pouvez utiliser le 2e pilier pour vous financer.
Avec les actifs de la caisse de pension, vous pouvez faire de la maison de vos rêves une réalité. (Photo: Keystone)
Question e souhaite acquérir un logement à usage propre. Comment puis-je utiliser mon avoir de caisse de pension pour le financer?
Réponse Vous avez deux possibilités: vous pouvez soit mettre en gage les avoirs du 2e pilier, soit effectuer des retraits anticipés. Le montant maximal dont vous disposez est indiqué sur votre certificat de prévoyance.
Avec la mise en gage, votre avoirde prévoyance reste dans la caisse de pension et sert de garantie à la banque. La banque augmente alors le nantissement hypothécaire maximal, qui passe des 80% usuels à 90%.
Exemple: si la valeur vénale du logement est de1 million de francs, le nantissement peut aller jusqu’à 900 000 francs.Les 10% restants doivent être des fonds propres «durs» (espèces, titres, valeurs de rachat d’assurances vie ou avoirs du pilier 3a), et ne peuvent donc pas provenir de fonds de la caisse de pension.
En cas de retrait anticipé, l’avoir est directement viré à la banque hypothécaire et jusqu’à 10% de la valeur du logement seront crédités en tant que fonds propres. Contrairement aux fonds mis en gage, vous devez déclarer ce montant comme revenu séparé, qui sera taxé, mais à un taux d’imposition plus bas.
Ces retraits pour le financement d’un logement en propriété ne sont possibles que tous les cinq ans. Le dernier retrait ne peut pas être effectué moins de trois ans avant le départ à la retraite. En outre, le montant minimal d’un retrait est de 20 000 francs. Dans ce cas également, vous devez ajouter au moins 10% de fonds propres durs.
À plus de 50 ans, vous ne pouvez plus utiliser la totalité de votre avoir de la caisse de pension. Le montant maximal que vous pouvez retirer correspond soit à l’avoir épargné jusqu’à 50 ans, soit à la moitié du capital d’épargne lors du retrait.
Les retraits anticipés du2e pilier doivent être bien réfléchis, car vous réduisez votre capital de retraite et votre rente de vieillesse. Vérifiez aussi si cela a une incidence sur les prestations de risque (décès/invalidité); utilisez d’abord les capitaux de prévoyance 3a.
Patric Brechbühl, conseiller clientèle à la Banque Migros, expert en prêtshypothécaires
