Perte d’emploi: qu’est-ce que cela signifie pour le crédit immobilier?

Le chômage ne menace pas nécessairement la capacité de financement d’un prêt hypothécaire.

Toutefois, il est important de prendre des dispositions afin de pouvoir couvrir les frais mensuels des intérêts et des amortissements, ainsi que tous les coûts de la vie et du ménage, malgré la perte de revenu. Cela vaut aussi, par exemple, pour les couples qui réduisent leur temps de travail après la naissance d’un enfant.

En cas de perte d’emploi, l’assurance chômage prend d’abord le relais. Elle verse 70 à 80% du dernier salaire pendant une période limitée. En Suisse, l’assurance chômage assure des revenus jusqu’à 148'200 francs par an seulement; pour une personne avec un salaire plus élevé, la réduction du revenu est donc proportionnellement plus importante. Il en résulte souvent une baisse du revenu disponible et des lacunes sensibles dans le budget du ménage. Faute de réserves suffisantes, il devient plus difficile d’assumer les mensualités hypothécaires au fil du temps.

Deux options existent pour protéger financièrement le logement en propriété dans de telles situations:

Constitution d’une réserve d’urgence: toute personne souscrivant un prêt hypothécaire devrait se constituer un coussin financier d’au moins trois à six mois de dépenses. Cela permet de surmonter les difficultés passagères et de poursuivre les versements au donneur de crédit.

Assurance du prêt hypothécaire: les propriétaires immobiliers peuvent couvrir leur prêt hypothécaire au moyen d’une assurance vie spéciale. Celle-ci prend en charge les coûts des intérêts et des amortissements en cas de perte d’emploi ou d’incapacité temporaire de travail (la durée et les prestations diffèrent selon le contrat et les assureurs). Ainsi, le budget du ménage reste équilibré et le risque de perdre le bien immobilier est minimalisé. L’assurance hypothécaire de la Banque Migros couvre également le décès et l’invalidité durable.

Il est important d’analyser régulièrement sa propre situation financière. Épargner à temps permet de conserver le logement en propriété sans avoir à se serrer la ceinture, même dans les périodes difficiles. En cas de coup dur, les personnes concernées devraient en outre rechercher rapidement le dialogue avec la banque afin de trouver ensemble des solutions, par exemple une réduction temporaire de l’amortissement ou une adaptation du prêt hypothécaire. Dans le pire des cas, le logement en propriété peut être revendu. Une opération à perte est peu probable, car actuellement, les prix de l’immobilier ne connaissent qu’une seule tendance: à la hausse.

Marcel Müller est conseiller à la Banque Migros, expert en prêts hypothécaires