Bien préparer sa retraite

Dès 30 ans

Établir un budget

Connaître ses revenus et ses dépenses permet de mieux évaluer combien d’argent il reste pour la prévoyance vieillesse et d’identifier les économies potentielles. Dans l’idéal, il faudrait mettre de côté 10 à 20% du revenu brut par an. Mais même de petits montants réguliers améliorent la prévoyance.

Verser de l’argent dans le pilier 3a

L’avoir – rémunéré – qui y est épargné complète l’AVS et la prévoyance professionnelle. Il contribue à maintenir le niveau de vie à la retraite. En investissant 100 francs par mois à partir de 30 ans, vous aurez constitué un patrimoine de 108 384 francs à 65 ans (sur la base d’un rendement annuel de 5%). De ce montant, seuls 42 000 francs seraient des versements effectifs, le reste étant l’effet des intérêts composés.

Conseil: Les fonds 3a offrent de meilleures opportunités de rendement que les comptes 3a, car l’argent y est investi dans des titres tels que des actions ou des obligations. Selon la stratégie, des rendements de 5% par an, voire plus, sont possibles.

Dès 40 ans

Augmenter le montant d’épargne

Si les finances le permettent, il est judicieux d’augmenter les versements dans le pilier 3a, de préférence à hauteur du montant maximum annuel (pour 2025: 7258 francs). Cela a un effet secondaire positif: chaque versement réduit la charge fiscale.

Vérifier les cotisations AVS

Si vous ne versez pas de cotisation chaque année, ou versez des montants trop bas, vous risquez des lacunes de cotisation, et donc une réduction de la rente. Il faudrait donc vérifier les cotisations AVS toutes les quelques années, en particulier après une pause professionnelle prolongée ou plusieurs années à l’étranger. Pour ce faire, vous pouvez commander un extrait de compte individuel auprès de l’AVS. Les lacunes apparues au cours des cinq dernières années peuvent être comblées a posteriori.

Vérifier la caisse de pension

En cas de changement d’emploi, il est impératif de vérifier la qualité de la future caisse de pension. Selon les employeurs, il peut y avoir de grandes différences au niveau des prestations, par exemple dans le montant des cotisations, des prestations de risque, du salaire assuré ou des intérêts. Cela a aussi un impact sur la situation financière à la retraite.

Dès 50 ans

Effectuer un rachat dans la caisse de pension

Il vaut la peine de vérifier régulièrement l’avoir de vieillesse épargné dans la caisse de pension. Il figure sur le certificat de prévoyance qui vous est envoyé chaque année. Les lacunes de couverture – par exemple en raison d’une hausse de salaire – peuvent être comblées par des rachats facultatifs. Le montant des versements autorisés dépend du montant des lacunes et figure également sur le certificat.

Se faire conseiller

Il faut peu à peu commencer à s’attaquer à la planification de la retraite, de préférence avec l’aide d’un spécialiste. Celui-ci calculera le montant des prestations de l’AVS, de la caisse de pension et du pilier 3a, ainsi que le patrimoine libre disponible. Le temps restant jusqu’au départ à la retraite peut être utilisé pour combler d’éventuelles lacunes de prévoyance et optimiser la situation financière.

Dès 55 ans

Adapter le pilier 3a

Si une partie des avoirs de prévoyance est placée dans des fonds 3a, il est conseillé de réduire la part d’actions peu avant le départ à la retraite, car l’horizon de placement se réduit. Le capital vieillesse est donc moins bien protégé contre les fortes fluctuations du marché des actions.

Déterminer la stratégie du départ à la retraite

Quelle est la bonne option: retraite anticipée, report de la rente ou retraite ordinaire à 65 ans? Cela dépend aussi de la situation financière. Un spécialiste en planification financière, par exemple de la Banque Migros, vous aidera à faire le point et vous proposera des mesures pour aborder votre retraite en toute sérénité.

Conseil: En lieu et place de la rente, les avoirs de la caisse de pension peuvent aussi, dans la plupart des cas, être retirés sous forme de capital. Selon la caisse de pension, la demande doit être faite jusqu’à trois ans à l’avance – informez-vous suffisamment tôt!

Adapter le style de vie

Une fois que le montant probablement disponible à la retraite est connu, il convient d’adapter le style de vie actuel aux revenus futurs et de réduire les dépenses inutiles ou les frais cachés. Les propriétaires immobiliers devraient vérifier leur capacité financière à la retraite et, le cas échéant, réduire leur prêt hypothécaire.