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Previdenza

Dovrei avere diversi conti 3a?

Investire nella previdenza privata è una buona idea. È però ancora meglio distribuire il denaro su diversi conti. La nostra esperta di previdenza spiega perché.

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Isabelle von der Weid
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Domanda: Da anni verso dei soldi sul mio conto di previdenza 3a. Il capitale è ora di 50’000 franchi. Devo continuare a effettuare i versamenti su questo conto o è meglio aprirne un secondo?

Risposta: Nel caso di grosse somme è di gran lunga preferibile avere duo o più conti 3a. Questo al fine di ottimizzare la previdenza per la vecchiaia e ridurre l'onere fiscale. Infatti al momento del ritiro dell'importo del 2° e 3° pilastro si è tenuti a pagare le imposte. Maggiore è l'importo ritirato in un anno, più alta è l'aliquota fiscale applicata. Tale incremento è detto progressione fiscale. Per interromperlo ed evitare di pagare troppe imposte, bisognerebbe distribuire il ritiro del 3° pilastro su diversi anni fiscali. Per poter però riscuotere la somma in modo scaglionato è necessario aver versato precedentemente il denaro su diversi conti. Non è infatti possibile ritirare parte dell'importo da un conto solo.

Il risparmio di imposte grazie al ritiro scaglionato dipende dal luogo di domicilio. L'aliquota fiscale varia da un cantone all'altro. Un esempio: se una persona single e aconfessionale domiciliata a Basilea Città ritira un conto 3a di 100'000 franchi deve pagare 5310 franchi di imposte per prestazioni in capitale. Se invece il ritiro di due conti da 50'000 franchi avviene in due anni, le imposte da pagare ammontano a 1836 franchi all'anno, ovvero complessivamente a 3672 franchi. Si risparmiano così 1638 franchi.

Con un capitale accumulato di 50’000 franchi hai raggiunto un livello per il quale vale la pena aprire un secondo conto 3a. È possibile aprire ulteriori conti in quanto la legge non pone alcun limite in merito. Tuttavia alcuni cantoni limitano il prelievo scaglionato a un certo numero di conti e applicano imposte supplementari per i ritiri ulteriori.

Per gran parte delle banche non è un problema aprire diversi conti 3a e in genere non fatturano alcun costo. Gli istituti bancari fatturano una tassa solo in caso di riscossione anticipata o liquidazione del conto.

Consiglio

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